中國金融與保險2015 – 進行中網商銀行
小微企業的「310」免擔保貸款
網商銀行在1秒內核准小微企業貸款，無人工審核，並與合作夥伴服務了2,900萬家企業
問題
中國的小微企業，從路邊攤販到網路商店，往往缺乏銀行放款通常所仰賴的擔保品與財務報表，使得對它們的小額貸款難以評估。
做法
網商銀行是2015年成立、與螞蟻集團有關聯的網路銀行，以交易等資料而非擔保品為借款人評分。其「310」模式讓企業在手機上不到3分鐘完成申請，不到1秒得到審核結果，核准過程無人參與。國際清算銀行針對螞蟻集團放款的一項研究發現，這類信貸與企業層級的交易資料連動，而不隨房價或當地商業環境變動。
主要數據
3 min / 1 s / 0「310」模式下的申請時間、核准時間與參與核准的人數
29M網商銀行與合作夥伴服務的小微企業數（2020年6月）
98%「310」模式所支持的企業中，疫情期間仍準時還款者的比率（2020年6月）
RMB 36,000平均貸款金額（約5,000美元）
啟示
網商銀行以交易為基礎的評分，在無人工審核下核准免擔保貸款；其公布服務2,900萬家企業，包含合作夥伴的服務對象。
分類
來源
來源摘要
[1]MYbank (via Business Wire)2020年10月21日
在11.11購物節前一則關於賣家信貸的新聞稿中，網商銀行介紹其「310」模式：在手機上不到3分鐘完成申請，不到1秒獲得核准，無人工參與。該行表示，到2020年6月，網商銀行與合作夥伴已服務2,900萬家小微企業，該模式下98%的借款人在疫情期間準時還款，平均貸款金額為人民幣36,000元。
[2]Bank for International Settlements2020年9月1日
國際清算銀行比較了營運網商銀行的螞蟻集團的信貸，與逾兩百萬家同時向兩者借款的中國企業所獲得的銀行放款。研究發現，大型科技公司的信貸不隨房價或當地商業環境變動，而對交易量、網絡評分等企業層級資料反應強烈，銀行信貸則隨房價連動。作者認為，以資料為基礎的放款可能降低擔保品的角色。
詳細內容請參閱原始資料。
收錄日期 2026年10月25日 · 更新日期 2026年10月25日
