中国金融与保险2015 – 进行中网商银行
面向小微企业的“310”无抵押贷款
网商银行在1秒内审批小微企业贷款，无需人工审核，与合作伙伴共服务2,900万家企业
问题
中国的小微企业，从街头小贩到网店，往往缺少银行放贷通常依赖的抵押物和财务报表，因此很难评估向其发放的小额贷款。
方法
网商银行成立于2015年，是与蚂蚁集团有关联的网络银行，依据交易等数据而非抵押物为借款人评分。其“310”模式让企业用手机在不到3分钟内完成申请，不到1秒即可得到审批结果，审批过程无人参与。国际清算银行（BIS）对蚂蚁集团放贷的一项研究发现，这类信贷与企业层面的交易数据挂钩，不随房价或当地商业状况变动。
主要数据
3 min / 1 s / 0“310”模式下的申请时间、审批时间和审批参与人数
29M网商银行及其合作伙伴服务的小微企业数（2020年6月）
98%在疫情期间按时还款的“310”模式支持的企业占比（2020年6月）
RMB 36,000平均贷款额（约5,000美元）
启示
网商银行用基于交易的评分，无需人工审核即批准无抵押贷款；其公布的2,900万家企业的服务范围包含合作伙伴。
分类
来源
来源摘要
[1]MYbank (via Business Wire)2020年10月21日
在一篇围绕11.11购物节前卖家信贷的发布稿中，网商银行介绍了其“310”模式：贷款在手机上不到3分钟即可完成申请，不到1秒即可完成审批，无人工参与。稿件称，截至2020年6月，网商银行及其合作伙伴已服务2,900万家小微企业，该模式下98%的借款人在疫情期间按时还款，平均贷款额为36,000元人民币。
[2]Bank for International Settlements2020年9月1日
国际清算银行将蚂蚁集团（网商银行的运营方）的信贷，与两百多万家同时向两方借款的中国企业所获的银行贷款作了对比。研究发现，大型科技公司的信贷不随房价或当地商业状况变动，而对交易量和网络评分等企业层面数据反应强烈，银行信贷则随房价变动。作者认为，基于数据的放贷可能降低抵押物的作用。
详细内容请参阅原始来源。
收录日期 2026年10月25日 · 更新日期 2026年10月25日
